UNIDAD 3 SESIÓN 8 ACTIVIDAD 1 INTEGRACIÓN Y REDACCIÓN DEL INFORME FINAL
Introducción
La
poca experiencia que he adquirido como promotor de crédito me ha permitido
observar que algunas empresas que se dedican a otorgar un crédito a los micronegocios
se enfocan más en obtener ganancias, que en aplicar la finalidad para la cual
fueron creados; donde las personas que tienen un negocio pequeño y no pueden
acceder a la banca tradicional, puedan obtener un microcrédito con un mínimo de
requisitos.
En la
actualidad se dan los créditos a personas que no tienen un negocio o bien si lo
tienen les otorga un monto mucho mayor al que pueden pagar, en muchas ocasiones
es menor el ingreso mensual obtenido en su negocio o salario y lo único que
hacen es sobre endeudar a las personas, llegando a tal punto que optan por no
continuar pagando, ya que esto con el tiempo llega a ser una carga muy pesada
para ellos.
Por lo
cual sería buenos que las empresas que otorgan microcréditos, los que hacen el
levantamiento o solicitud de crédito y las personas que solicitan el
microcrédito deberían replantear si la forma como se están manejando estos
créditos están en lo correcto o deberían implementar métodos más efectivos,
donde todos de alguna manera salgan ganando.
Aplicación
del microcrédito en los micronegocios y la cultura de la Educación Financiera, ¿Por
qué este tema?
No sé
si este en lo correcto, pero he notado que personas que tienen apenas como dos
salarios mínimos aproximadamente ($3,120.00 al mes) adquieren créditos de $ 20,000.00 y el porcentaje aproximado es del
6% mensual más IVA (una tasa promedio) vendría siendo de $ 1,598.00 su pago semanal
y el promotor o asesor levanta la solicitud aun sabiendo que esto es un riesgo y hace su trabajo, ¡cómo es de esperarse es un
crédito mal colocado!, que posterior se hace una cuenta incobrable por
mencionar así, pues en muchas ocasiones he visto como pierden sus pocas
pertenencias las personas, no solo eso, pues quedan con un mal historial en su
buro, que lejos de haberles funcionado su situación empeora, y en muchas
ocasiones las personas optan por adquirir créditos de muy dudosa procedencia,
por lo cual creo que es muy importante la Educación Financiera.
Los
primeros indicios de microfinanzas se desarrollaron en Europa hacia 1462,
cuando un monje italiano creó la primera casa de empeño oficial con el fin de
contrarrestar las prácticas de usura de la época. En 1515, el Papa León X
autorizó a las casas de empeño a cobrar intereses con el objetivo de cubrir los
costos de operación de la Iglesia Católica.
En el
siglo XVII, el irlandés Jonathan Swift creó el Irish Loan Fund System (Sistema
Irlandés de Fondo de Préstamos) el cual proporcionaba pequeños préstamos a los
agricultores pobres que no poseían ninguna garantía o aval. En su mejor momento
alcanzó hasta el 20% de todos los hogares irlandeses.
Así, surgen
en 1970 el Bank Dagang en Bali (Indonesia), en 1971 Oportunity Internacional en
Colombia, en 1973 Acción Internacional en Brasil y en 1976 Grameen Bank en
Bangladesh. El concepto microcrédito surgió como propuesta de Muhammad Yunus,
premio Nobel de la Paz en 2006. Su idea tuvo su génesis cuando prestó 27
dólares a una mujer para hacer muebles de bambú, lo cual le motivó a crear el
Grameen Bank. En América Latina, son los casos de Bolivia, Perú y Ecuador
quienes han incursionado en el otorgamiento de microcréditos, surgiendo bancos
comerciales como el Banco Solidario, Bancosol, Mi banco, entre otros. En México
han surgido bancos tales como Compartamos, Centro de apoyo al Microempresario,
entre otros.
El
microcrédito se ha convertido en uno de los mecanismos más efectivos para
combatir la pobreza en el mundo. El tema ha sido tratado en diversos foros de
los más importantes organismos internacionales en los que se ha consolidado la
intención de crear las condiciones necesarias para que el microcrédito logre
una cobertura mínima que permita que los países con bajos niveles de desarrollo
mejoren sus indicadores y alejen a sus habitantes de la línea de pobreza. Son
varias las experiencias que se han presentado a lo largo del mundo con diversos
resultados, los cuales dependen fundamentalmente de la estrategia que se
utilice para su implementación y de la definición de la población a la cual se
haga objeto del otorgamiento. El análisis de los casos de implementación del
microcrédito en el mundo proporciona un importante marco de referencia para
aquellos países que aún no lo han hecho o lo han hecho de manera incipiente.
La
Educación Financiera surgió debido a la ausencia de información y herramientas
con las que contamos para tomar decisiones informadas al momento de gestionar
nuestro dinero; es reconocida globalmente como una habilidad esencial para la
vida, y contribuye a que los países tengan un crecimiento más inclusivo y
economías más resilientes.
En el
mundo, sólo 33% de los adultos cuenta con una educación financiera adecuada, en
Suecia, Noruega y Dinamarca esta cifra es de 71%, en Canadá 68% y en Reino
Unido 67%.
En
México únicamente 32% de los adultos, tiene una cultura básica en la materia.
Los jóvenes tienen mayor acceso a productos y servicios financieros gracias a
las tecnologías digitales, así que es fundamental poner más atención en su
educación para evitar que sean vulnerables a fraudes.
De
acuerdo con el Programa Internacional de Evaluación de los Alumnos, PISA, de la
Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, la OCDE, 22% de
los estudiantes de los países evaluados están por debajo del nivel básico en
educación financiera, lo que equivale a más de 1.2 millones de jóvenes de 15
años.
Los
padres son los principales actores en el proceso de transmitir este tipo de
educación a sus hijos. Dado que estas habilidades están altamente relacionadas
con el nivel socioeconómico, no todos los jóvenes tienen la misma oportunidad
de adquirir este conocimiento. En México se identifican como grupos vulnerables
a poblaciones rurales con menor nivel socioeconómico o educativo; factores que
se agudizan en el caso de las mujeres. El principal reto es hacer asequible
este conocimiento, considerando la diversidad de la población mexicana.
Actualmente
obtener información sobre Educación Financiera es mucho más sencillo y hasta podríamos
llegar a pensar que es un tema que sólo está de moda o que se trata de una
nueva tendencia en educación que en algún momento puede desaparecer, pero no es
así. Saber manejar nuestros recursos determina y condiciona nuestro día a día,
además de tener importantes consecuencias si no lo hacemos correctamente.
Por
eso de acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económico (OCDE), entendemos por Educación Financiera al proceso mediante el
cual, logramos un mejor conocimiento de los diferentes productos y servicios
financieros, así como sus riesgos, beneficios, y además mediante esta
información, desarrollamos habilidades que nos permiten una mejor toma de
decisiones, lo que deriva en un mayor bienestar económico general.
Marco teórico
Economía. Sistema de producción, distribución y consumo de bienes y
servicios de una sociedad o de un país: la economía mexicana, una economía sana. Administración
cuidadosa y moderada de los bienes y el dinero de una persona o de una sociedad: cuidar la economía familiar, economía doméstica, economía municipal. Reducción o ahorro de los gastos
de alguien o de una sociedad: hacer economías.
“Es importante para emprender un negocio o empresa se tenga por
entendido que la economía es parte fundamental para empezar, ya que se requiere
tener por bien entendido el concepto de economía y va de la mano con la
administración”.
Emprender. Iniciar una importante obra, empresa o algo que se considera
difícil, complicado o importante.
“Como su definición lo dice es iniciar algo, en la actualidad las nuevas
generaciones apuestan más por iniciar algo propio que emplearse en una empresa;
es importante destacar que se tiene más probabilidad de éxito cuando se inicia
un negocio con algo nuevo y que se crea una necesidad para sus futuros
clientes.”
Finanzas. Conjunto de las actividades relacionadas con el gasto, el ahorro y el
manejo de dinero público o privado. Dinero o capital del que alguien dispone.
“Las finanzas siempre irán de la mano con la contabilidad ya que se
puede hacer proyecciones o propuestas para que tu negocio o empresa tenga un
crecimiento”.
Administrar. Organizar o dirigir una institución, manejar un conjunto de bienes
públicos o privados.
“Para tener una negocio o empresa es importante manejar una buena
administración de los recursos con los que se cuenta”.
Educación Financiera. Es una
formación que, por medio de planteamientos reales y contextualizados, pretende
que adquieras capacidades que te ayuden a conocer el significado de términos
que escuchas diariamente como: seguro, Afore, CAT. Lamentablemente una gran
cantidad de la población no conoce cómo abrir una cuenta bancaria, efectuar una
compra a meses sin intereses, pagar impuestos, calcular o diferenciar tipos de
intereses, acudir a un cajero automático, ahorrar para el retiro, etc. En los
últimos años, el panorama educativo ha pasado de centrarse en la cobertura, a
darle prioridad a la mejora de la calidad educativa y al fortalecimiento de una
cultura de la evaluación. Y qué mejor forma de evaluar nuestros conocimientos
que aplicarlos en la vida diaria.
“Es de suma importancia implementar la
Educación Financiera a la hora de entregar un crédito, para que de alguna
manera esto beneficie a las personas y no se vea afectado en la economía”.
Microfinanzas. Se
refiere a la provisión de servicios financieros para personas en situación de
pobreza o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados
(Ledgerwood, 2000). También, microfinanzas tiene relación con proporcionar a
las familias más pobres, pequeños préstamos para apoyarlos económicamente en
actividades productivas como negocios o autoempleo. Las instituciones u
organizaciones que proporcionan servicios financieros (ahorro y crédito) a los
más pobres, se les conoce como microfinancieras y se identifican como “sector
de finanzas populares”.
“Es importante recalcar que este tipo de
crédito puede ayudar bastante a las personas que lo adquieren siempre y cuando
sea empleado en la forma correcta”.
Pare
recolectar la información que requería para el proyecto de mi trabajo tendría
que identificar a qué tipo de público o personas estaba dirigido, así que tuve
primero que observar la zona a la que me dirigí y donde se encontraban la
mayoría de los negocios para poder realizar mi entrevista, a continuación,
relato cuales fueron los pasos a seguir:
Actividad en campo
Entrevista
14 de
mayo del 2019
Realice
una llamada para preguntarle a una persona que conozco y que tiene bien sus
finanzas en su negocio y en su vida personal, sin embargo, lamentablemente me
comento que ella no lleva control alguno en su negocio y gastos personales.
15 de
mayo del 2019
Decidí
buscar a una persona que contara con un negocio y que sus finanzas fueran
sanas, visité negocios como, compra/venta de desperdicios industriales, tienda
naturista, estética, miscelánea, tienda de ropa, paletería y ¡no hubo éxito!
He de
confesar que mi idea era entrevistar a una persona que tuviera sus finanzas
sanas y otra persona que no fueran muy sanas; con la finalidad de ver que tan
importante es tener una cultura de educación financiera para mejorar nuestro
nivel de vida.
Sin
embargo, creo que, si no obtuve respuesta, se debió a que actualmente en
nuestro país se está viviendo un gran problema de inseguridad, por lo que no
logre conseguir una entrevista o bien será, que no trasmití el mensaje correcto
por lo cual no obtuve respuesta positiva.
16 de
mayo del 2019
Nuevamente
comencé mi búsqueda y encontré una jarcería; la dueña del negocio me dijo que
no tenía ningún inconveniente en concederme la entrevista, solo que tendría que
ser en media hora más tarde y sin ninguna objeción acordamos la hora.
Observación
Al observar
su negocio me percate que no tiene mucha mercancía, que su negocio se encuentra
en su casa, sus productos los exhibe en la calle y que no solo tiene el negocio
de jarcería, sino que también vende productos de belleza por medio de
catálogos.
No lleva
control de ingresos y egresos de su negocio, sin embargo, sabe a cuánto
ascienden sus gastos mensuales.
16 de
mayo del 2019
15:30
hrs.
La
Sra. Obdulia Ramírez me recibe para iniciar la entrevista como especifique
anteriormente; teniendo una conversación antes de iniciar la entrevista me
comenta que en una ocasión ella obtuvo un crédito grupal, y le dejo muy mala
experiencia por lo cual prefiere no volver a recurrir a pedir un crédito y
mejor juntar todas sus ventas del día y
así como vende ir invirtiendo y esto le ha resultado mejor que obtener un
crédito; también me comenta que desconocía el termino educación financiera y
que en instituciones como la Condusef y el SAT se imparten cursos para poder
llevar mejor la administración de su negocio. La Sra. Obdulia considera que
esos cursos son buenos, y pidió que le enviara vía whatsApp las ligas de esos
sitios para estar checando cuando se imparten esos cursos, pues considera que
podrán ayudarle más en su negocio.
“Después de esta breve conversación se inició
la entrevista”.
Encuesta
Días
después tuve que realizar una pequeña encuesta, para ver los resultados de la
investigación que estaba realizando por lo cual entreviste a 10 personas de las
cuales solo 7 fueron personalmente y tres fueron vía Facebook, a continuación,
el relato para obtener los resultados de la encuesta.
El
martes 21 de mayo del 2019, fui a buscar a personas que tuvieran un negocio sin
embargo no tuve suerte que alguien aceptara contestar la encuestas (no es
escusa, pero ese día llovió), visité un puesto de dulces, una tienda, un puesto
de ventas de sándwich, una tlapalería.
Salí
el miércoles 22 de mayo del 2019, en San Vicente Chicoloapan y Valle de Chalco
realicé mi encuesta a 7 personas; del primer municipio fueron dos personas y 5
del segundo municipio.
Sin
embargo, me faltaban 3 persona y algunas personas que tengo agregadas en el
Facebook sé que tienen negocio me apoyaron y pude concluir la encuesta.
Conclusiones
Cuando se creó el crédito grupal o individual para micronegocios la
finalidad era ayudar a las personas por medio de este microcrédito, para que
prosperara su negocio y se viera reflejado en su calidad de vida ya que al
momento de otorgar dicho crédito las personas lo invertirán, sin embargo, con
el paso del tiempo se ha visto que la gran mayoría de persona que solicitan un
crédito, lejos de ayudarlas se ven perjudicadas, pues no solo han perdido su
tranquilidad, sino también algunas de la pertenencias que tenían y en algunos
casos hasta su casa; creo que todo esto se debió a que las empresas
(microfinancieras, financieras, bancos, etc.) que se dedican a otorgar créditos
han olvidado algo muy importante como la Educación Financiera, muchas persona
no han tenido acceso a esta educación, que hoy se ve reflejado en la mayoría de
los casos que no sólo cuentan con un crédito si no que con más de tres y no
únicamente eso sino que también muchas personas optan por dejar de pagar
debido, a que al darse cuenta que sus pagos son más de lo que le genera su
negocio.
Considero
primero que las empresas que otorgan los microcréditos tienen que replantearse
la forma de otorgar los créditos ya que en muchas ocasiones solo les importan las
ganancias y los resultados aunque los créditos no estén bien colocados, el
personal que realiza la visita y levanta las solicitudes y autoriza los montos
(promotor, asesor, gerente) deberían tomar un curso o bien analizar de como
otorgan los créditos, y por ultimo las personas que van a adquirir un crédito
tendrían que tomar un curso de Educación Financiera
Recomendaciones
Es
importante que cuando se quiera iniciar o emprender un negocio primero se debe
analizar con cuanto capital contamos.
Antes
que se adquiera un crédito para invertir en su negocio es importante verificar
quien nos otorga el crédito, si el monto que se está solicitando no afecta a
nuestro negocio y si realmente lo podemos pagar.
Llevar
un orden y buena administración en nuestro negocio y si tenemos dudas es
importante que nos asesorarse con personal especializado.
Y lo más
importante estar en un constante aprendizaje y muchas ocasiones no es el dinero
ya que en la CONDUSEF y el SAT imparten cursos y son gratuitos
Referencias y
fuentes de consulta
Lara, L. F. (1996). Diccionario del español usual
en México. México: El Colegio de México, Centro de Estudios Linguisticos y
Literarios.
Oliva, Z. M. (2010). Las microfinanzas en México, un
acercamiento. Ciencias Administrativas , 45-53.
Patiño, O. A. (mayo-agosto de 2008). Microcrédito.
Historia y experiencias exitosas de su implementación en América Latina. Revistac
EAN Revista Escuela de Administración de
Negocios, núm. 63, 41-58.
Roa García, M. J. (S/E). EDUCACION FINANCIERA
CONDUSEF. Pagina de Internet de la CONDUSEF: Investigadora del departamento
de Economía del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (cemla).
Rojas DónJuan, C. A., & Estrada Galindo, L. (JULIO
2018). Educación Financiera en México. INCyTU OFICINA DE INFORMACION
CIENTIFICA Y TECNOLOGICA PARA EL CONGRESO DE LA UNION NÚMERO 018, 1-6.
Anexos
Laura - ¡Hola! Muy buenas tardes mi nombre es
Laura Sánchez y soy aspirante para estudiar en la UnADM (Universidad Abierta y
a Distancia de México), para cursar la Licenciatura de Contaduría y Finanzas
Publicas para el curso propedéutico de la Unidad 2 Sesión 6 Actividad 2.
Me autoriza que este video sea compartido y
publicado en las distintas redes sociales de la UnADM y para mis fines que sean
convenientes.
¿Puede indicarme si me autoriza?
Sra. Obdulia – Me parece bien
Laura - ¿Cuál es su nombre y edad?
Sra. Obdulia – Mi nombre es Obdulia Gutiérrez
Camargo y mi edad es de 67 años
Laura - ¿Cuál es el giro de su negocio?
Sra. Obdulia - Jarcería
Laura – ¿Cuánto tiempo tiene con su negocio?
Sra. Obdulia – aproximadamente antes vendía en
otro lado, pero se acabaron las ventas, pero aquí tengo como 3 años
Laura - Aproximadamente ¿a cuánto ascienden sus
gastos del negocio?
Sra. Obdulia – Serán como unos $ 600.00 al mes
Laura - ¿Cuenta usted con algún crédito?
Sra. Obdulia - No
Laura - ¿Cómo considera sus finanzas hasta el día
de hoy?
Sra. Obdulia -Regulares
Laura - ¿por qué?
Sra. Obdulia – Pues porque no hay muchas
ventas, en esta colonia hay muy poca gente, no hay venta en los perfumes, pues
más o menos regulares
Laura - ¿ha cumplido con sus expectativas en el
negocio?
Sra. Obdulia – Pues sí, porque me he sabido
administrar porque, así como vendo me surto me parece que si
Laura - ¿Qué requiere o necesita para que su
negocio crezca?
Sra. Obdulia – Tener un local y a lo mejor un
poco más de dinero para poderlo adaptar y hacerlo grande a lo mejor con el
tiempo no?
Laura – ¿ha escuchado o sabe que es educación
financiera?
Sra. Obdulia - No
Laura - ¿cree usted que es importante?
Sra. Obdulia – Si, como dice usted no todos
estamos capacitados y nos lo llevamos y luego es gastar y gastar
Laura - ¿Alguna vez ha tomado un curso para
mejorar sus finanzas?
Sra. Obdulia – Fíjese que sí, ya me di cuenta
de que si lo necesito y si me gustaría
Laura – Sabía usted que en la Condusef y el SAT
se dan curso gratis para poder mejorar en su negocio
Sra. Obdulia – No, sabia pero ahora tratare de
informarme más e irme a tomar uno
Laura – Claro si le interesa, puede visitar lo
que es la página de la CONDUSEF o el SAT y le puede servir para su negocio
Sra. Obdulia – Muy bien
Laura - ¿Podría explicarme brevemente cual han
sido sus acierto y errores que ha aplicado en su negocio?
Sra. Obdulia – Mis aciertos que traigo solo lo
que necesito y mis errores como dice que como estoy al aire libre se me reseca
el plástico y de repente como se rompe y también mi otro error que soy muy
confiada el otro día me dieron un billete de a $ 500.00 y lo recibí esos han sido
mis errores y aciertos, por lo demás ahí vamos son gajes del oficio
Laura – Por último, algún comentario que quiera
agregar
Sra. Obdulia – Le agradezco que me haya
asesorado y voy a procurar tomar un curso como usted me ha indicado y muchas
gracias por la atención.
Laura – Igualmente muchas gracias
El
video de la entrevista se encuentra en mi blog, ahora al iniciar el curso hubo
un error que cometí ya que el titulo no es acuerdo al tema que me interesaba,
si no lo cambie fue porque no sabía si era prudente o no; sé que existe el foro
de dudas pero, no es escusa no se me vino la idea de preguntar eso o más bien
me daba pena preguntar, espero esto no se me afecte, por su comprensión
¡gracias!
El
título que va acuerdo al tema que elegí es “Aplicación del microcrédito en los micronegocios y la cultura de la
educación financiera”
Cuestionario de Encuesta
¡Hola!
Soy Laura Sánchez, me autorizas para compartirla en la UnADM (Universidad Abierta
y a Distancia de México), con el fin de presentar mi actividad 1 de la sesión 7
de la unidad 3 y con fines estadísticos para el curso propedéutico.
Si___________ No______________
Fecha
de autorización
_______________________________
Nombre
y Edad
__________________________________________________________________
Giro
de su negocio
__________________________________________________________________
Nivel
académico
__________________________________________________________________
¿Usted
tiene actualmente un crédito?
Si No
Puede
indicarme si solo tiene un crédito o más
1-2
créditos 3-4
créditos más de
5 créditos
¿Cuál
es el monto aproximado de cada crédito?
$
3,000.00 - $ 5,000.00 $
8,000.00 – $ 12,000.00 más de $
15,000.00
¿Cree
que es importante que se lleve un registro de las entradas y salidas monetarias
(ingresos y egresos) de su negocio?
Si No
¿Lleva
usted un control en su negocio?
Si No
Ahora
¿Alguna vez escucho lo que es educación financiera?
Si No
¿Ha
tomado un curso para llevar una mejor administración en su negocio?
Si No
¿Cree
que la educación financiera debería ser aplicada en la escuela y cada vez que
se entrega un crédito?
Si No
¿Sabe
usted que se imparten cursos en la Condusef y el SAT para poder llevar una
mejor administración en su negocio?
Considera
usted que debería haber más difusión para tomar estos cursos
Si No
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